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春秋花壇

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家を買ってローン完済できる人と、そうでない人

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家を買ってローン完済できる人と、そうでない人

第一章：分かれ道

東京郊外の閑静な住宅街。一軒家を購入して5年になる佐藤さんは、ローン返済に追われる日々を送っていた。ボーナス月はいつもカツカツで、旅行や外食は控えめにしている。

一方、同じ住宅街に住む田中さんは、マイホーム購入を断念し、賃貸暮らしを続けていた。持ち家への憧れはあったものの、将来の収入や老後の不安を考えると、踏み切れないでいた。

二人は同じ街に住みながら、全く異なる選択をした。なぜ彼らは違う道を歩むことになったのか？

第二章：収入と支出

佐藤さんは年収600万円のサラリーマン。妻はパートで年収200万円。子供は2人。世帯年収は800万円だ。

田中さんはフリーランスのデザイナー。年収は500万円から800万円と変動する。妻は専業主婦。子供は1人。

二人の大きな違いは、収入の安定性だ。佐藤さんは会社員なので、毎月の収入は安定している。一方、田中さんはフリーランスなので、収入は変動する。

住宅ローンを組む際、金融機関は借入人の返済能力を審査する。審査基準の一つは、年間所得の35倍以下という借入限度額だ。

佐藤さんの場合、年間所得600万円なので、借入限度額は2100万円となる。田中さんの場合、年間所得は500万円から800万円なので、借入限度額は1750万円から2800万円となる。

しかし、借入限度額いっぱいまで借りられるわけではなく、実際の借入額は、返済比率という指標で決まる。返済比率とは、毎月の住宅ローン返済額が、世帯年収の何％かを表す数値だ。

一般的に、返済比率は20％以下が望ましいとされている。佐藤さんの場合、世帯年収800万円なので、返済比率20％以下で返済できる借入額は約1600万円となる。

田中さんの場合、世帯年収は500万円から800万円なので、返済比率20％以下で返済できる借入額は約1000万円から1600万円となる。

このように、収入の安定性が高い佐藤さんは、田中さんよりも多くの住宅ローンを借りることができた。

第三章：頭金と諸費用

住宅ローンを借りるには、頭金が必要だ。頭金とは、住宅購入費用のうち、借金ではなく自己資金で支払う部分だ。

一般的に、頭金は購入費用の20％以上必要とされている。佐藤さんは自己資金として1000万円を用意できたので、購入費用の30％を頭金として支払うことができた。

一方、田中さんは自己資金として500万円しか用意できなかった。購入費用の20％を頭金として支払うとすれば、必要な購入費用は2500万円となる。

しかし、田中さんの借入限度額は1600万円までなので、自己資金を増やさなければ、希望する住宅を購入することができない。

頭金の他に、諸費用も必要だ。諸費用とは、住宅ローン契約や登記手続き、不動産取得税など、住宅購入にかかる諸々の費用だ。諸費用の目安は約3％から5％程度だ。

佐藤さんの場合、購入費用が3000万円だとすれば、諸費用は約90万円から150万円となる。田中さんの場合、購入費用が2500万円だとすれば、諸費用は約75万円から125万円となる。

頭金と諸費用を合わせると、佐藤さんは390万円から450万円、田中さんは575万円から625万円の自己資金が必要となる。

第四章：ライフプラン

住宅ローンを返済するには、長期的なライフプランを考えることが重要だ。

佐藤さんは、子供2人を大学まで進学させることを目標としていた。大学進学には一人あたり約1000万円の費用が必要なので、2人合わせると2000万円となる。

また、老後の生活資金も必要だ。厚生労働省の調査によると、夫婦二人暮らしの老後生活費は、年間約300万円とされている。65歳から90歳まで25年間生活するとすれば、7500万円の資金が必要となる。

第五章：金利と返済期間

住宅ローンの金利は、返済総額に大きく影響する。金利が1％上がると、返済総額は約10％増えると言われている。

佐藤さんは金利1.0％で30年返済の住宅ローンを組んだ。毎月の返済額は約9万円となり、総返済額は約2700万円となる。

一方、田中さんは金利1.5％で30年返済の住宅ローンを組んだ。毎月の返済額は約11万円となり、総返済額は約3300万円となる。

このように、金利が0.5％高くなっただけで、田中さんの返済総額は約600万円も増えることになる。

第六章：リスク許容度

住宅ローンは、人生の中でも大きな買い物だ。万が一、返済が困難になった場合、家を手放さなければならない可能性もある。

佐藤さんは、リスクをできるだけ避ける性格だ。そのため、無理のない返済計画を立て、自己資金も多めに用意した。

一方、田中さんは、ある程度のリス
クは許容する性格だ。そのため、ギリギリの返済計画を立て、自己資金も少なめに用意した。

第七章：まとめ

家を買ってローン完済できる人と、そうでない人は、収入・支出・頭金・諸費用・ライフプラン・金利・リスク許容度など、さまざまな要素が複雑に絡み合って決まる。

家を購入するかどうかは、人生の中でも大きな決断の一つだ。慎重に検討し、自分に合った選択をすることが重要だ。

第八章：エピローグ

数年後、佐藤さんは住宅ローンを完済した。子供2人は大学に進学し、老後の生活資金も貯蓄することができた。

一方、田中さんは住宅ローン返済に苦しみ、家計は常にカツカツだった。将来的には家を手放さなければならないかもしれないという不安を抱えていた。

二人は同じ街に住みながら、全く異なる人生を送ることになった。住宅購入を検討している人は、佐藤さんと田中さんの物語を参考に、自分にとって最善の選択をしてほしい。

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